购买了养老保险的消费者，在年老之后往往可以按照约定领取养老金，从而抵御长寿风险。那么，养老金计算公式和方法是什么，个人退休之后可以拿多少钱？接下来就分职工养老、居民养老和商业养老保险进行说明。

(资料图片仅供参考)

一：职工养老保险。

如果是已经参加工作的个人，那么一般会由用人单位购买职工养老保险，保费则是由用人单位和职工共同承担。参加了职工养老保险之后，只要在法定退休年龄达到之前累计缴纳保费满15年，退休之后就可以按照约定领取养老金。

那么，职工养老保险养老金计算公式和方法是什么，个人退休之后可以拿多少钱？

首先，需要明确参加了职工养老保险，退休之后每月可以领取的养老金的计算公式为基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金，其中：

基础养老金=（全市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%=全市上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）/2 *缴费年限*1 %。

个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数。

过渡性养老金则以当地社保部门规定为准，并不是每一个人都有。

举例说明：

以长沙职工养老保险为例，假设个人缴费基数为4000元，缴费指数为0.6，参保人每月按8%缴纳保费。若参保人在60周岁时退休，此前已经累计缴费满15年，退休时的在岗平均工资为6000元，则退休后，每月可以领取的养老金为：

【（6000+6000×0.6）÷2×15×1%】+【（4000×8%×12×15）÷139】=720+414.4=1134.4元。

二：居民养老保险。

居民养老保险一般是由城乡居民自愿参加的，不同地区居民养老保险的缴费标准和领取标准有所不同，但一般都是规定参保人在60周岁之前累计缴费满15年，那么60周岁之后就可以按照规定领取养老金。

参加了居民养老保险的个人，60周岁后每月可以领取的养老金的计算公式为基础养老金+个人账户养老金，其中：

基础养老金：以当地社保部门公布为准，比如长沙2023年的居民基础养老金为每人每月253元。

个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数。其中，个人账户储存额主要包含了个人缴纳的保费、政府补贴、集体补助，以及整体利息。计发月数则有具体规定，例如60周岁时退休，则计发月数为139。

举例说明：

以长沙城乡居民养老保险为例，假设参保人每年缴纳3000元，则每年还可获得政府补贴160元。假设参保人2023年时已经年满60周岁并办理退休手续，此前已经累计缴费满15年，则在不考虑集体补助和整体利息的情况下，参保人每月可以领取的养老金为：

253+（3000+160）*15/139=594元。

三：商业养老保险。

商业养老保险由保险公司承保，缴费标准和给付标准根据产品的不同而有所差异。需要注意的是，商业养老保险没有具体的养老金计算公式和方法，个人退休之后可以拿多少钱，应当以具体产品为准。

举例说明：

以大家养老大盈之家2.0养老年金保险为例，假设30岁男性投保，选择交15年保终身，每年缴纳保费5000元，60周岁时开始领取养老年金，则：

被保险人平安生存至60周岁，每年可以领取养老年金4820元，相当于每月可以领取养老年金401.7元。

被保险人平安生存至65周岁，累计已经领取养老年金28920元。

被保险人平安生存至70周岁，累计已经领取养老年金53020元。

被保险人平安生存至75周岁，累计已经领取养老年金77120元。

被保险人平安生存至80周岁，累计已经领取养老年金101220元。

被保险人平安生存至85周岁，累计已经领取养老年金125320元。

被保险人平安生存至90周岁，累计已经领取养老年金149420元。

被保险人平安生存至95周岁，累计已经领取养老年金173520元。

被保险人平安生存至100周岁，累计已经领取养老年金197620元。